В первую очередь, чтобы исключить неправомерные действия со стороны КПК, важно убедиться в наличии лицензии на оказание финансовых услуг населению, записи о кооперативе в государственном реестре и в саморегулируемой организации КПК. Важно знать, что такие кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Имущественную ответственность обеспечивает созданный СРО, который имеет законное право компенсировать до 5% средств пайщиков. Можно поинтересоваться застрахован ли самим кооперативом риск ответственности за нарушение условий договора вернуть личные сбережения пайщиков. К сожалению, предложенные варианты защиты не гарантируют полный возврат капитала в случае проблем. Члены кооператива своими силами должны обеспечивать сохранность фонда, участвовать в собраниях, следить за результатами проверок.
Ваш вопрос разделим на две составляющие. Деятельность КПК регулируется ФЗ РФ «О кредитной кооперации». Документ определяет основы создания кооператива разных типов, виды взносов, порядок начислений на взносы, порядок формирования фондов, условия обеспечения устойчивости кооператива и другие положения. Контроль над деятельностью КПК осуществляет Центральный Банк России, который определяет правила его работы, проводит плановые и внеплановые проверки. В дополнение, кооператив обязан быть членом саморегулируемой организации (СРО), которая тоже является контролирующим органом для кооператива, принимает участие в проведении проверок, урегулировании споров. В СРО существует компенсационный фонд, из которого выделяется сумма для компенсации 5% от суммы вкладов пайщиков или других расходов кооператива, если возникает такая необходимость.
Основные положения кредитного договора с банком должны устанавливать сумму кредита, размер процента за его пользование, срок погашения задолженности, график выплат тела кредита и процентов с указанием последней даты платежа, после истечения которой будет начисляться пеня. Все суммы должны быть понятны, согласованы. Никаких дополнительных комиссий быть не должно. В других положениях не должно быть прописано право банка менять условия договора в одностороннем порядке или его право на ограничение досрочного погашения кредита. Банк может потребовать открыть банковский счет заемщика, но физическое лицо не обязано платить за открытие и обслуживание такого счета. С вопросами по защите прав потребителя финансовых услуг следует обращаться в Центральный Банк России.